行政院金融監督管理委員會保險局函送「961月至963月備查方式送審之人身保險商品抽查案件審查意見彙整」

行政院金融監督管理委員會保險局 函

中華民國97128

保局二字第09602138531

受文者:  中華民國人壽保險商業同業公會

  旨:  檢送「961月至963月備查方式送審之人身保險商品抽查案件審查意見彙整」(詳附件)乙份,請轉知會員公司於商品設計及送審時避免有類似情事發生,並請確實依「人身保險商品審查應注意事項」等相關規定辦理,請  查照。

961月備查方式送審之人身保險商品抽查案件審查意見彙整

統計區間:9611~96131

審查意見類型

備  註

部分保險商品送審方式有誤。

1. 要保書或保險商品屬新型態人身保險商品範圍卻以備查方式送審。

2. 對新型態人身保險商品之認定有疑義者,應先由新型態商品認定小組認定,以避免違反保險商品銷售前程序作業準則」第30條規定之情事。

部分保險商品有違反「人身保險商品審查應注意事項」之情形。(如第122526416771187點等)

1. 保險商品部分給付項目增列申領文件,未依該商品示範條款規範內容,與「人身保險商品審查應注意事項」第12點規定不符。

2. 每年給付之生存保險金金額超過100萬元,與「人身保險商品審查應注意事項」第25點規定不符。

3. 商品訂定等待期間為90日,卻未依「人身保險商品審查應注意事項」第67點規定於送審文件中說明等待期間訂定之必要性與合理性。

4. 團體健康保險訂有真實投保年齡較公司保險費率表所載最高年齡為大者契約自始無效之條文,與「人身保險商品審查應注意事項」第71點規定不符。

5. 初次罹患癌症發生率採用之安全加成係數超過30%者,未依「人身保險商品審查應注意事項」第187點規定於送審文件中就其合理性詳予說明。

部分保險商品未依法令規定提存責任準備金。

非複利增額型終身壽險,但準備金提存卻依本會94429日金管保一字第09402900711號令規定提存,而產生準備金提存不足之情事。

部分保險商品要保書之內容與「保險業辦理電話行銷業務應注意事項」第9點規定不符。

被保險人健康告知事項增列保險公司得依保險法第64條規定解除契約等文字,與「保險業辦理電話行銷業務應注意事項」第9點規定不符。

部分保險商品契約條款定義不明確或與計算說明書不符或保險商品計算說明書公式有誤或費率計算所引用發生率或附加費用率不具合理性。

1. 團體保險商品部分保障內容於每一保單年度以3次為限,但未載明係指整個契約抑或單一被保險人。

2. 解約金計算公式與精算數值表所附之解約金數值不符。

3. 契約條款約定辦理展期定期保險時之保險金額與計算說明書中所載內容不符。

4. 責任準備金計算公式所呈現內容與保險商品保障內容有不一致之情事。

5. 終身健康保險有訂定給付限額,但所引用之發生率未排除限額部分之發生機率,對消費者似不公平。

部分保險商品要保書未依「人身保險商品審查應注意事項」第7點規範內容或部分保險商品相關送審文件未依「人身保險商品審查應注意事項」第3點規定內容辦理。

1. 要保書於送審時未載明備查文號及日期。

2. 請確實依9332日台財保字第0930750138號函「保險業透過各種行銷通路銷售保險商品時所使用之要保書應遵循之原則」規定辦理。

投資標的說明書中規範不清楚或未明確規範投資標的提前贖回之處理方式。

1. 是否扣除任何費用如通路服務費,未於相關文件明確記載。

2. 未於「提前贖回之價格風險」加註可能因被保險人身故或全殘導致贖回之情況,提醒消費者。

3. 有關結構型債券載有發行機構得於特定不可抗力事件時有逕行提前贖回債券之權力部分,請確實依96118日金管保二字第09502526670號函及96522日金管保二字第09600078790號函規定辦理。

風險告知書中名詞定義混淆、引用不宜之範例或相關內容未充分揭露,亦發生誤導消費者之情事。

1. 情境分析之模擬基礎未依實際狀況選取及分析或未以該次發行之幣別基礎作各項範例等之計算依據。

2. 潛在風險未按發行機構提供之資料逐項於各項投資風險中列出,並請說明在該情況發生時,公司對本商品擬採取的措施,以提醒消費者。

 

962月備查方式送審之人身保險商品抽查案件審查意見彙整

統計區間:9621~96228

審查意見類型

備  註

部分保險商品送審方式有誤。

1. 要保書或保險商品屬新型態人身保險商品範圍卻以備查方式送審。

2. 對新型態人身保險商品之認定有疑義者,應先由新型態商品認定小組認定,以避免違反「保險商品銷售前程序作業準則」第30條規定之情事。

部分保險商品有違反「人身保險商品審查應注意事項」之情形。(如第1267182點等)

1. 保險商品死亡給付之申領文件增列「相驗屍體證明書」,未依該商品示範條款規範內容,與「人身保險商品審查應注意事項」第12點規定不符。

2. 商品訂定等待期間為90日,但卻未依「人身保險商品審查應注意事項」第67點規定於送審文件中說明等待期間訂定之必要性與合理性。

3. 附加條款未載明得附加之商品名稱,與「人身保險商品審查應注意事項」第182點規定不符。

部分保險商品與相關法令或函釋規定不符。

1. 健康保險商品約定14歲以下被保險人之疾病身故保險金變更為喪葬費用,與保險法第107條於健康保險未準用不符。

2. 要保書之送審內容與92828日台財保字第0920707109號函規定不符。(即壽險業以金融機構為要保人,其客戶(或含配偶、子女)為被保險人之團體保險,應改採一年期集體投保彙繳保件方式設計。)

3. 保險商品設計時,需依財政部8631日台財保第860084880號函「人壽保險業均不得辦理以旅行社為要保人,旅客為被保險人之旅行平安保險業務」之規定。

部分保險商品契約條款約定之給付期間與計算說明書純保費計算公式所載之給付期間不一致。

95歲滿期之壽險商品條款載明意外身故保險金之給付期間為「有效期間」,而計算說明書中卻載明「繳費期間」。

部分保險商品契約條款定義不明確或與相關法令規定未符或保險商品計算說明書公式有誤或費率計算所引用發生率或附加費用率不具合理性。

1. 癌症保險區分輕重程度之癌症給予不同給付內容,於契約條款約定給付「較嚴重之初次罹患癌症保險金」時應扣除「較輕微之初次罹患癌症保險金」,但計算說明書之保險費計算卻未反應扣除部分。

2. 傷害保險提供收費之燒燙傷給付,但卻限制該項給付需與公司其他主附約之燒燙傷給付合併計算並設置最高給付金額。

3. 保險商品提供之保障為保額與保費取大值,但準備金計算公式之P1計算公式未考量保額與保費取大值。

4. 傷害保險採不分職業類別單一費率方式收費,但準備金提存卻未採保守原則以實際職業類別計提。

5. 特別準備金提存公式之重大事故特別準備金之處理原則,除「保險業各種準備金提存辦法」外,仍需參照財政部911230日台財保字第0910074195號令,增列其內容及法令依據。

部分保險商品要保書未依「人身保險商品審查應注意事項」第7點規範內容或部分保險商品相關送審文件未依「人身保險商品審查應注意事項」第3點規定內容辦理。

1. 新設計之保險商品其條款送審格式未與「示範條款」作對照,卻與「同業條款」作對照,與「人身保險商品審查應注意事項」第3點第1項第3款規定不符。

2. 結構型債券商品新增參考同業商品之滿期金計算公式,但卻未檢附其參考之商品或對相關內容作對照,不利審查作業之進行。

3. 要保書於送審時未載明備查文號及日期。

4. 請確實依9332日台財保字第0930750138號函「保險業透過各種行銷通路銷售保險商品時所使用之要保書應遵循之原則」規定辦理。

 

963月備查方式送審之人身保險商品抽查案件審查意見彙整

統計區間:9631~96331

審查意見類型

備  註

部分保險商品送審方式有誤。

1. 要保書或保險商品屬新型態人身保險商品範圍卻以備查方式送審。

2. 對新型態人身保險商品之認定有疑義者,應先由新型態商品認定小組認定,以避免違反保險商品銷售前程序作業準則」第30條規定之情事。

部分保險商品有違反「人身保險商品審查應注意事項」之情形。(如第122646576567205216點等)

1. 壽險保險商品於身故保險金給付的申領條文中增列保險公司得調閱被保險人就依相關資料,未依該商品示範條款規範內容,與「人身保險商品審查應注意事項」第12點規定不符。

2. 實支實付型傷害醫療保險之契約條款約定「同一次傷害的給付總額不得超過保單面頁所記載的「每次實支實付傷害醫療保險金限額的百分之七十。」,與「人身保險商品審查應注意事項」第46點規定不符。

3. 終身醫療險之部分重大疾病定義未考慮非因疾病所致者不受等待期間之限制,與「人身保險商品審查應注意事項」第65點規定不符。

4. 商品訂定等待期間為90日,但卻未依「人身保險商品審查應注意事項」第67點規定於送審文件中說明等待期間訂定之必要性與合理性。

5. 團體傷害保險於契約條款中約定對被保險人身體予以體檢,與「人身保險商品審查應注意事項」第205點規定不符。

6. 終身醫療險增列除外責任範圍,與「人身保險商品審查應注意事項」第216點規定不符。

部分保險商品要保書未依「人身保險商品審查應注意事項」第7點規範內容辦理。

1. 要保書於送審時未載明備查文號及日期。

2. 請確實依9332日台財保字第0930750138號函「保險業透過各種行銷通路銷售保險商品時所使用之要保書應遵循之原則」規定辦理。

部分保險商品契約條款定義不明確或與計算說明書不符或保險商品計算說明書公式有誤或費率計算所引用發生率或附加費用率不具合理性。

1. 團體保險商品契約條款內容未以團體險之特性約定相關內容(如該被保險人),導致保戶無法判斷相關權利義務係針對整個契約抑或單一被保險人。

2. 契約條款出現部分條文援引錯誤條文或出現多處贅字。

3. 投資型商品未實際提供保戶保險單借款之權利,卻以部分提領之方式。

4. 契約條款約定墊繳主約之保險費,但要保書卻約定墊繳主、附約的保險費。

5. 計算說明書載明送審商品為組合型商品,但其附加費用率或準備金等內容卻未依「人身保險商品審查應注意事項」第89點規定辦理。

6. 終身健康保險有訂定給付限額,但所引用之發生率未排除限額部分之發生機率,對消費者似不公平。

7. 健康險附約或附加條款之附加費用率,841230日台財保第842037573號函規範之上限(24%(不含特別準備金提存率))不符。

8. 投資型保險商品之提存責任準備金及保單價值準備金(保單帳戶價值)計算公式之增額保費扣除保費費用比例部分有誤。

9. 特別準備金提存公式之重大事故特別準備金之處理原則,除「保險業各種準備金提存辦法」外,仍需參照財政部911230日台財保字第0910074195號令,增列其內容及法令依據。

投資標的說明書中規範不清楚或未明確規範投資標的提前贖回之處理方式。

1. 未於「提前贖回之價格風險」加註可能因被保險人身故或全殘導致贖回之情況,提醒消費者。

2. 有關結構型債券載有發行機構得於特定不可抗力事件時有逕行提前贖回債券之權力部分,請確實依96118日金管保二字第09502526670號函及96522日金管保二字第09600078790號函規定辦理。